Was ist die private Krankenversicherung?

Die Private Krankenversicherung, kurz PKV genannt, ist eine Form der Versicherung, bei der im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung der Versicherungsschutz bei einem privatrechtlich organisierten Versicherungsunternehmen erfolgt. Zum Teil haben diese Unternehmen die Absicht, durch die Versicherungsleistung einen Gewinn zu erzielen. Der Begriff der privaten Krankenversicherung steht oftmals auch für die Gesamtheit aller Unternehmen, die eine derartige Versicherung anbieten.Nach Angaben des Statistischen Bundesamtes waren im Jahr 2009 rund 8,7 Millionen Bundesbürger bei einer privaten Krankenkasse versichert. Das sind in etwa 10,5 Prozent der deutschen Bevölkerung. Je nach Umfang der Versicherungsleistung können verschiedene Formen der privaten Krankenversicherung voneinander unterschieden werden. Bei einer Vollversicherung werden sämtliche im Krankheitsfall anfallenden Kosten abgedeckt. Bei einer Zusatzversicherung sind lediglich Risiken abgesichert, welche nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung abgedeckt werden. Hierzu gehören zum Beispiel Auslandskrankenversicherungen.

Wer kann sich privat versichern?

In der PKV wird nicht jeder aufgenommen. Wer eine private Krankenversicherung abschließen möchte, der hat bestimmte Kriterien zu erfüllen. Bei den Aufnahmevoraussetzungen berücksichtigt werden die Kriterien Alter, Geschlecht, Zustand der Gesundheit, Einkommen, Beruf und der gewünschte Umfang der Leistung. Eine bestimmte Gruppe von Personen ist nicht verpflichtet, sich bei einer gesetzlichen Krankenkasse zu versichern. Zu dieser Personengruppe gehören unter anderem Arbeitnehmer mit einem Einkommen, welches oberhalb der gesetzlichen Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt. Im vergangenen Jahr lag diese Grenze bei einem jährlichen Bruttoeinkommen von 48.600 Euro. Darüber hinaus haben Beamte, Selbstständige und Freiberufler keine Pflicht, sich gesetzlich zu versichern. Auf der anderen Seite können Personen mit einem kritischen Gesundheitszustand von einer privaten Kasse abgelehnt werden.

Studenten haben in der Regel die Pflicht, sich in der gesetzlichen Krankenversicherung zu versichern. Wer als Student dennoch in die PKV will, muss nicht zwangsläufig einen Rechtsanwalt zu Rate ziehen. Unter bestimmten Voraussetzungen ist es nämlich ebenfalls möglich, dass eine private Krankenversicherung Studenten aufnimmt. Privat versichern können sich Studierende am Anfang ihres Studiums. Zu dem Zeitpunkt, an dem ihre kostenlose Familienmitversicherung ausläuft, können sie sich ebenfalls von der gesetzlichen Krankenversicherung befreien lassen. Anders als in der GKV üblich, werden in der privaten Krankenversicherung Prämien erhoben, die von der Höhe des Einkommens der Versicherten abhängig sind. Wie hoch der Anfangsbeitrag ausfällt, ist von den gleichen Kriterien abhängig, die für die Aufnahme bei den privaten Krankenkassen entscheidend sind. Zum Beispiel gelten für weibliche Versicherte andere Tarife, als für männliche Versicherte. In der Regel müssen Frauen höhere Beiträge bezahlen als Männer. Bevor man eine private Krankenversicherung abschließt, lohnt sich ein Vergleich der unterschiedlichen Tarife. Im Internet kann man sich über die Konditionen verschiedener Anbieter informieren.

Die letzte Gesundheitsreform ist noch keine zwei Jahre alt und dennoch stehen schon die nächsten Reformen an und obwohl der Gesundheitsfonds eigentlich dazu dienen sollte, einheitliche Kassenbeiträge zu sichern, kündigen mehrere gesetzliche Krankenkassen für das kommende Jahr Zusatzbeiträge an. Als Otto Normalverbraucher blickt man in diesem Reformchaos kaum noch durch und wer die Möglichkeit hat, tut gut daran, in eine private Krankenversicherung zu wechseln. Vor allem junge Mitglieder profitieren hier von höherem Leistungsumfang zu günstigeren Beiträgen. Allerdings variiert der Leistungsumfang, den die einzelnen privaten Versicherer anbieten stark. Holen Sie daher das Angebot für eine private Krankenversicherung ein und vergleichen es sorgfältig mit den Konkurrenzangeboten, um die Police zu finden, die am besten zu Ihnen und Ihren persönlichen Anforderungen passt.

Wer kann in die private Krankenversicherung eintreten?

Grundsätzlich ist jeder Bürger bis zu einer bestimmten Einkommensgrenze versicherungspflichtig. Bei höherem Verdienst besteht diese Versicherungspflicht nicht mehr und es steht demjenigen frei, sich anderweitig zu versichern. Die Versicherungspflichtgrenze wird jedes Jahr aufs Neu an das aktuelle durchschnittliche Bruttolohn-Niveau angepasst und beträgt 2009 48.600 Euro, als 4050 Euro pro Monat. Allerdings muss die Pflichtgrenze drei Jahre in Folge überschritten werden und auch im Folgejahr ein höheres Einkommen zu erwarten sein, bevor tatsächlich in die Private gewechselt werden kann.
Die Versicherungspflichtgrenze ist übrigens nicht mit der Beitragsbemessungsgrenze zu verwechseln. Diese ist ebenfalls eine für die Krankenversicherung relevante Einkommensgrenze und war bis vor einigen Jahren mit der Versicherungspflichtgrenze gleich gesetzt. Die Beitragsbemessungsgrenze ist die Einkommensgrenze, bis zu der der Versicherungsbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung relativ zum Einkommen angehoben wird. Bei höherem Einkommen wird der Beitrag gedeckelt und der Höchstsatz fällig. Für das Jahr 2009 beträgt dieser Höchstsatz 44.100 Euro oder 3.675 Euro monatlich.

Viele Verbraucher sind angesichts der Gesundheitsreformen vielfach nicht mehr zufrieden mit den gesetzlichen Leistungen, deren Umfang hinsichtlich der Reformen in vielen Fällen gekürzt wurde, so dass immer mehr auf private Versicherungen zurückgreifen. Beamte und Arbeitnehmer mit einem Grundeinkommen ab einer bestimmten Höhe können sich sowieso mithilfe einer privaten Krankenversicherung absichern, andere können sich mit einer Zusatzversicherung einzelne Leistungen absichern lassen.

Arten der privaten Krankenversicherung

Wer sich nicht mit einer gesetzlichen Krankenversicherung zufriedengeben möchte, für den gibt es drei verschiedene Möglichkeiten, eine private Versicherung abzuschließen, und zwar:

• Vollversicherung: hierbei werden alle anfallenden Krankheitskosten privat abgesichert, mindestens aber ambulante und stationäre Posten
• Teilversicherung: steht auch nicht allen Personengruppen offen, sichert einen Teil der Krankheitskosten ab, wie beispielsweise die Diensthilfe durch den Beiherrn beim Beamtenstatus
• Zusatzversicherung: steht allen Personengruppen offen, hiermit können zusätzlich zur gesetzlichen Krankenversicherung bestimmte Leistungen abgedeckt werden, wie beispielsweise Zahnersatz, Heilpraktikerbehandlung oder Krankenhaustagegeld

Man muss jedoch immer schauen, ob man einen Vertragsabschluss bekommt, denn dieser ist von unterschiedlichen Faktoren abhängig, so zum Beispiel vom Gesundheitszustand, dem Alter, dem Geschlecht, dem Einkommen, der beruflichen Tätigkeit und natürlich auch der dementsprechenden Leistung, die seitens der privaten Versicherung erbracht werden soll. Denn diese werden nach unterschiedlichen Tarifen gestaffelt.

Vergleich von privaten Krankenversicherungsanbietern

Bevor man unüberlegt bei irgendeinem Anbieter eine Versicherung abschließt, sollte man natürlich verschiedene Angebote einholen. Sicherlich gibt es bei den einzelnen Anbieter als auch beim Arzt Informationsmaterial, welches man sich besorgen kann, jedoch beschränkt sich dieses meist auf einige wenige Anbieter. Im Internet findet man stattdessen die breite Vielfalt von Anbietern und Angeboten, viele wertvolle Informationen und außerdem unabhängige und umfassende Vergleichsangebote.

Mithilfe eines Beitragsrechners kann man schnell und einfach die günstigste und passendste private Krankenversicherung finden, denn mithilfe weniger Angaben kann man alle verfügbaren Anbieter hinsichtlich der Beitragshöhe und Leistungen miteinander vergleichen.

Die Beitragsberechnung der privaten Krankenversicherungen richtet sich nach folgenden Faktoren:

• Geschlecht: durch statistisch gesehen längere Lebensdauer und höheres Risikopotenzial zahlen Frauen grundsätzlich höhere Beiträge, jedoch müssen seit Januar 2008 die Kosten für Vorsorge während der Schwangerschaft und Geburt auf beide Geschlechter umgelegt werden
• Alter: wer sich erst spät für eine private Versicherung entscheidet, zahlt höhere Beiträge
• Beruf: für einige Berufsgruppen gibt es Risikozuschläge, die zu zahlen sind, und bei anderen wiederum gibt es Vergünstigungen, wie beispielsweise bei Beamten
• Tarifliche Leistungen: diese sind nach Aufwand und Kosten gestaffelt, dadurch ergeben sich unterschiedliche Beiträge
• Gesundheitszustand: wer bereits Gesundheitsprobleme hat, zahlt aufgrund zu erwartender Behandlungen auch einen höheren Beitrag

Hier bei uns finden Sie alle wichtigen Informationen zu diesem Thema, deshalb vergleichen auch Sie die Angebote, damit Sie eine Krankenversicherung finden, die zu Ihnen passt!